P2P金融APP开发的产业链价值有多少

目前大多数中国P2P网贷公司正在与Lending Club模式渐行渐远，纷纷放弃独立的、提供撮合服务的纯线上第三方平台模式，转向为线上+线下结合、为借款人提供担保或资金兜底保障的模式。陆金所这种金融APP开发平台上将聚合个人网络借贷（P2P）、非标的金融资产（如资管计划）和标准的金融产品（如基金、寿险等）三类产品。

拉新和维持留存率是网贷平台们都非常走心的一件事，业内人士告诉 36 氪，目前整个行业每获得一名活跃用户的成本在 600 元到 1500 元，各个渠道的价格相比以前都变得十分昂贵。目前看来，早期低成本地通过微信 KOL 获得的用户黏度高，复购率高，维持好老用户成为一些平台的重心。
P2P 典型的成长路径是融到钱后，给用户补贴 8%的利率，资金端很快就起来了，而互联网金融是资产端和资金端的 “翘翘板”，还必须去找资产端，但很多公司不具备批量化稳定获得多品类资产的能力，有一单是一单，结果就卡住了。
APP软件应用专业人士认为，一些用重金推广的 P2P 平台以几十元的代价获得的一名注册用户，很难全部转换成实际发生交易的活跃用户，如果资产端没跟上，成为低频 app，资金端还会回到其他理财APP开发平台。
对于巨头而言，本身不缺乏用户基础，现在考验的是促成交易的能力。蚂蚁金服和微众银行，目前都在进行新一轮融资，微众的融资额超过 4.5 亿美元，估值也超过 50 亿美元。不过，微众拉新的效果并不出众，拥有 6 亿的微信和 QQ 活跃用户，却只转化出来几百万的微众注册用户，主要问题有两点，一是远程开户受限，二是社交数据不利于做风控。
央行新规虽然于不久前出台，明确了远程开户的银行帐户的权限，但用网络银行高管的话说，远程开户只是开出了一条 “门缝”，离真正的网络银行账户还太远，微众银行和网商银行的定位也终于被明确为直销银行。
虽然来之不易的银行牌照含金量降低，但微信和支付宝内置的理财和借贷功能都愈发成熟了，产品线日趋丰富，产品体验也更加简洁流畅，这种 app 内的改进还无法体现在上述外部数据上。有牌照有流量，数亿量级的用户等着盘活，跑马圈地的空间仍旧广阔，这种生态系统一旦形成，才是对传统金融具冲击力的一支力量。
现在各个互联网巨头做风控，有优势，也有短板。一位征信业高管对 36 氪表示，“社交类做征信，劣势比较明显，而电商类做征信，有一定优势，是高频发生交易的场所，可以来识别信用能力。不过，百度就很难想象该怎么做，因为搜索引擎不识别任何个人的身份信息，只能看到搜索关键词，通过这个来判断个人信用会很难。小米就更难了，做智能设备，采集个人习惯，也不容易判断。”
在互联网金融APP开发的产业链上，以前的同质化竞争越来越不可取，两千多家 P2P 大浪淘沙，留下的终将只是少数，而在细微领域或产业链的某一环节占据位置，或许会成为未来创业突破的方向。一位投资人对 APP软件应用专家表示，现在巨头当道，渠道已经越来越强化，再去充当渠道，经营流量，机会已经不多。将来，只有成为产业链上的稀缺品，才会变成渠道争抢的对象。