P2P金融理财APP开发的全民保障体系

基本认为互联网金融理财APP开发是脱胎于互联网的金融服务，而金融互联网只是把金融产品放到互联网上去卖。APP开发公司【紫鲸互联】认为这样的讨论没太大意义，因为不管是互联网金融还是金融互联网，本质产品还是金融，互联网只是手段。

金融是什么？金融指的是价值的流通，说的白一点就是“钱”的买卖。银行把业务分成资产业务、负债业务和中间业务，也就是存款、放贷，以及为前两者服务的相关服务。互联网金融的业务自然也在这三大块里转悠，只是借助了互联网的手段：
一、存款
目前在互联网金融领域做"存款"产品的主要是P2P和余额宝。
先说下P2P，目前P2P金融理财APP开发平台大都采用所谓的O2O模式：即线下审核贷款，线上撮合。P2P平台存在的主要目的就是吸引到放贷的资金，变相让自己获得一个杠杆，增加收益率。
P2P近两年发展比较迅速，我总结原因主要有以下几点：
1、旺盛的民间借款需求。
2、存款利率无法市场化，民间资金对中高收益产品的需求。
3、第三方支付平台对当前“非法集资”（非法吸收公共存款和金融诈骗）罪名的规避。
P2P的风险点：
1、就整体的民间借贷市场来说，相对于30%到40%的名义利率，80%左右的实际利率（IRR），如果单笔贷款金额占总贷款余额小的话，大部分机构还是能覆盖风险的。
2、P2P大的风险是欺诈。这又主要分成两块：一是P2P平台主观做虚假的借款；二是没有安规完全使用第三方支付金融理财APP开发平台。
3、P2P的核心是线下贷款业务的质量和数量。目前P2P平台大都集中在一二线城市，短期来看一二线城市还是有很旺盛的贷款需求，但长期来看一二线城市的小微贷款市场必将也中小银行涉足。据个例子：广发银行根据我的广发信用卡交易记录，自动评我一个综合授信。信用范围内，随借随还，月息0.75%，实际年化利率16%左右，银行给大中型企业贷款的利率一般都是基准利率6%左右。

APP开发公司【紫鲸互联】认为目前接互联网地气的互联网金融理财APP开发产品是余额宝。满足屌丝用户的互联网金融产品需要有三大要求：一、流动性高；二、风险低、三、标准化。称之为互联网”类活期存款“型产品。

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