金融理财APP开发繁华退去现真章

一番热潮之后，网络理财APP开发平台回归平静，一来没出现响当当的行业巨头，如蚂蚁金融的招财宝用户数为600多万人、大的P2P平台陆金所用户也仅有1000万人；二来行业整体发展的脚步也放慢下来，CNNIC新报告显示，截至2015年6月底网络理财用户数为7849万人，与2014年底持平、网民使用率下滑0.3个百分点；余额宝二季度规模萎缩973亿元，降幅达到13.7%。

根据标准普尔家庭资金现象图，家庭资金通常分为4个部分，包括零花钱、保本钱、投资钱、保命钱。根据不同资金的不同理财偏好，理财市场可分为“零钱理财”和“投资理财”两个部分，而网络理财APP开发的瓶颈在于这两个市场的特点。一是“零钱理财”的空间有限；二是“投资理财”的主渠道仍是银行。

首先，“零钱理财”市场有限、稳定性差，不足以支撑业务持续增长。

零花钱偏好高流动性，余额宝等货币类产品抢占的主要就是这个金融理财APP开发市场（如余额宝的人均持仓额仅为4000元左右），尽管这种 “零钱理财”能够“聚沙成塔”，但总体市场空间毕竟有限。银行数据显示，居民活期存款占个人资产的20%，其中资产20万以下客户是活期存款的主力军，资金占比为70%。然而，资产20万以下客户的人均活期不到5000元，而且活期存款的稳定性差，随着消费购物等行为波动较大，比如2015年上半年个别分层客户的活期存款大量减少。

其次，“投资理财”市场大，但银行依托“四大优势”保持了较高的客户粘性。

投资理财面向的是客户的“投资钱”和“保本钱”，这部分市场潜力巨大，据统计定期存款和投资理财产品占居民家庭总资产的比例高达70%。相对于网络平台，银行在这部分市场具有“四大优势”，有能力维持较高的客户粘性。

一是基础账户优势，掌握主动权。银行管理着客户的基本结算账户，第三方支付只是银行的合作单位，银行可以通过限制“快捷支付限额”等强制手段，遏制客户的资金外流至理财平台；

二是客户数据优势，实现精细化管理。客户的财务信息对理财业务至关重要，银行全面掌握着客户的财务信息，能够准确判断客户的理财潜力和风险偏好，有能力开展有效的精准营销；尽管一些平台掌握客户的生活场景信息，但对于资产数据尚不完全掌握，严重影响精细化管理能力。

三是线下队伍优势，提供差异化服务。中高端客户是传统理财的主体客群，银行数据显示资产TOP3%的人群购买了的90%的投资理财产品。银行依靠庞大的线下队伍，能够为中高资产客户提供“一对一”的提供差异化服务，如理财规划、资金安排等；而平台欠缺对客户的面对面了解，不完全掌握客户家庭和资金状况，无法有效提供差异化服务。

四是金融专业优势，增值服务能力更强。理财业务不只是销售产品，更要销售服务，包括理财理念、辅助决策等。银行设置了丰富的业务条线，实时掌握着各方面市场的深度信息，能够根据客户资产和偏好提供针对性指导，并且结合市场动态合理安排产品发售档期、做到资金无缝对接。除个别案例外，多数网络金融理财APP开发平台局限于关注产品本身，增值服务能力不强，客户粘性有限。

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