互联网金融APP定制式平台优劣势之分

相对其他机构，互联网金融APP定制式平台开展消费金融有何优劣势呢？其中的一大优势，在于互联网金融平台有充足的资金来源，亦即融资能力，这是互联网端给予的优势。尤其是处于一线梯队的平台，本身已积累较好的品牌度、人气、风控体系与交易额，积淀了一批忠实的实力投资者，这是互联网投资理财类APP开发平台开展消费金融的先发优势。

而劣势呢？我觉得在于消费场景。在消费金融链条中，首先是消费需求的产生，进而才是相关金融服务需求的产生。而电商巨头天然具有黏性较强的消费场景，这是互联网金融平台比较欠缺的。为解决这一问题，目前有些平台的做法是，在平台上设置消费场景，譬如分期付款，销售电子商品，这其实是往传统电商的方向靠拢。此外，与电商合作，乃至并购电商也是一个方向和选择。

同时，个人征信是另一个关键因素。在国内征信体系不完善、央行征信系统尚未接入互联网金融行业的背景下，征信无疑制约和影响着金融APP定制式平台开展这一业务。从业内平台的主流做法来看，主要有几个方向。

一是植根于平台自身的大数据中心和统计，从既有用户沉淀下来的各类数据中进行分析，形成用户信用评级。我们也成立了DT（数字技术）中心，采集平台海量的用户行为和数据，并从不同维度分析和评估这些数据，为决策和审批做依据。另一个是与第三方征信机构合作，譬如腾讯信用与芝麻信用，利用其植根于网购和社交所产生的庞大数据库，为决策提供参考。

也就是说，通过平台自身沉淀下来的用户交易数据、投资组合、风险偏好，经第三方征信机构采集的电商交易数据、社交数据、银行卡消费数据，以及其他基本资料、公共记录等信息，从多维度为用户描绘一个立体化的征信画像，为开展消费金融业务提供坚实基础。

目前，广州APP开发公司【紫鲸互联】认为未来的金融APP定制式平台的发展应该是一般性消费贷款服务，纯线上无抵押无担保，并结合自身DT数据中心及合作机构所提供的多维度数据，打造更为全面的个人征信体系，共同促进行业线上金融零售业务的发展。

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